为什么总有银行客服打电话让我分期呢？

和一个朋友聊天，说接到一个很烦人的电话，我说是不是信用卡中心，他说是。傍晚时分，正好开车回家，浦发银行打来电话，说你有几笔大额的消费，确认是不是你本人在用，本来是一个正常的交流，我朋友说：我在开车你可以挽会给我打电话，有时候礼貌这个东西需要给懂礼貌的人才叫礼貌。那面紧接着说耽误不了你多长时间，我朋友直接说了：你耳朵不好使吗？我说我在开车，你耽误我几分钟，我撞车了，出事故你负责不？你们电话有录音，如果因为你耽误的这几分钟，导致我注意力不集中而撞车了，产生人身伤害的话，你浦发银行负债还是你这个不懂事的业务员负债，如果可以赔偿的话，我不建议让你耽误我几分钟。

还好遇到一个不是很傻的业务员，说过半小时再打，我朋友说不用了，你不是邀约我分期吗，就冲你这为了自己利益而不考虑他人安全的人品来看，指定不能分期。直接挂电话，拉黑。我朋友说银行怎么能有这样的损人不利己的业务员。我说银行也是盈利机构，也是生意人，用什么样的套路都很正常。谁叫你现在是用人的钱呢？能怎么办。朋友说：是呀没办法，不过做阿成介绍的副业应该很快就能还清了，还清后直接销卡。我很赞同的说对。

信用卡客服打电话的套路，千万别上当。

1) 一般银行打电话想要你分期，都不会直接上来就说你分期吧有好处，都会先问，你有几笔大额的消费，确认是不是你本人在用，这个时候不知道你是不是心里咯噔一下，是不是发现我套现了？如果你有这个心理的话那么恭喜你，你上套了。在用自己pos机刷卡的时候难免会出现一些不合理的账单，让对方有借题发挥的机会而已，就算你没有太大额的消费，你真的认为银行的业务员是傻子看不出来你是在套现？他还会说频繁在一家收单机构的机器刷卡，你一样心虚。

2) 要确实不是不你本人消费的这个开场白纯属废话，几万块的消费当然是本人在用了，盗刷了指定会报警，当你在确认是本人用的时候，那么正题来啦，银行会说你是优质客户，你的这笔钱可以延期还款，而且最近看你大额消费比较多，应该是很需要资金周转。只要每个月还个几千块钱的话就可以，这样就可以减少你的资金压力，你看先给你个警告，然后再缓解气氛，给个台阶下，施以恩惠。

3) 你要是静下心来想一想就会发现，这个套路太深了。先是直接问你大额消费，用自己Pos刷卡的人很多都会心虚，然后确认是不是你本人消费，就是告诉你怀疑你非法掏现，你小心点，这个时候你是不是会合计，银行会不会给我降额呀。然后就和你说你是优质客户，接受本行邀请，不用一次性还清，只要每个月还个几千块钱就可以，这个时候客服还是不会说分期还款。

4) 如果这个时候你问分期还款呀，他说对分期还款，对你在本行的信用累计有好处，这个时候如果你不想分期，那就直接说不用，挂掉就可以，如果你说考虑一下，或者说有事一会我想想再说之类的回答的话，那你完蛋了，电话会一直给你打，直到打到你分为止，相信卡部的业务员有这个韧性。是不是很烦人，不知道多少人被套路过。其实你不分也没有什么大不了的，直接拉黑就好了，或者像我那朋友那样硬气一点，把话给怼回去。

银行打电话让你分期，真的是在提醒你如果不分期就降额吗。

1) 好好想想，如果想给你降额的话，还和你废什么话，直接就降额了，电话都懒得给你打，之所以采用这么多的套路是因为无论是账单分期还是现金分期，目前是银行信用卡的第一大收入来源，这也是为何银行的客服乐此不疲给你打电话的原因所在。

2) 信用卡分期每月的手续费在0.5%-0.9%之间。可能对你来说，每月的手续费也就几十块钱，一二百块钱，并不是负担。但是你好好算一下分期的手续费你就会发现到底有多坑。

3) 比如说，你的分期金额是12000元，分12期，每月还1000元，手续费为0.6%，每月手续费就是12000*0.6%=72元，12个月下来就要支付864元。如果你单纯的用864/12000得出7.2%，以为这就是分期的利率，那就错了。

4) 别忘了，你每个月都在给银行还钱，欠银行的钱是越来越少的，可是每期的利息依然是按照12000元的基数来计算的，实际的年化利率需要用7.2%再乘以1.85左右的转化系数，年化利息大概是13.3%。银行分期年化利率=月息*12(月)*1.85(转化系数)，而且今年所有银行的利率全部上调，都会达到7.4-8.4之间，你再算算这个利率更恐怖。年化利息最高能达到20%.

法律规定：

• 0-24%部分的利息完全受法律保护；
• 24%-36%部分的利息分情况不完全受法律保护；
• 超过36%部分的年化利息完全不受法律保护，属于高利贷。
• 这么看来银行真是精明啊，几乎都是卡在年化24%以下，你打官司也是赢不了的。

不要相信，分期能够让你在某行累计信用，可以协助你提额的鬼话。

1）信用卡分期业务会有分期手续费的产生，这才是银行的纯利润，大家都知道银行既然是一家盈利机构，那么就肯定会能赚点就赚点的，毕竟从你身上赚走1块钱，另一个人1块钱累计起来银行就可以在客户身上赚走几千万乃至于几个亿。所以千万不要小瞧了这几块钱的利润。

2）我们还没有重视到一个很严重的问题，银行没有对我们说真话，因为银行经常性的打电话让我们分期不说，而且还建议我们分24期和36期来偿还，有的人就会想，我一共就消费了几千块钱，用得着两年乃至于三年来还吗？一旦这样听了银行分期专员的话，你就深陷泥潭了，银行的账单分期时间越长银行的利润就会也高，想赚多点肯定是建议你分期最长的了，而且你给银行一种还信用卡就像还车贷一样困难，足够说明你有多穷了，银行会给穷人提额吗？想都别想了。说以千万别相信只要分期就那个提额的这一说法。

3）最后提醒一下，银行是盈利机构，相信你能懂得银行的这些所谓套路，为了能赚钱，让你能够当场做决定分期，什么鬼话都敢给你说的。所以想要不这么多烦人的事，还是赚钱还清信用卡，销卡才是硬道理。

大家好！我长期在银行工作，对信用卡业务比较熟悉。

我的答案是：因为利益驱动，所以总有银行客服打电话让持卡人分期。

据我了解，银行客服营销成功一笔10000元的信用卡分期，能拿到30元到60元不等的奖励。

具体的奖励金额，跟各家银行客服人员的薪资结构有关。比如说，底薪高的银行，奖励就低；底薪低的银行，奖励就高。

正是因为分期业务跟银行客服人员的收入多少直接挂钩，所以总有银行客服打电话营销持卡人进行分期。

问题是，银行为什么要奖励客服人员营销信用卡分期呢？

有一次，招商银行信用卡中心的客服人员给我打电话，营销我办理分期。我问她费率多少，她说很低，6期只要0.75%，12期只要0.66%。

我接着问她，换算成年利率是多少？客服人员避而不答，只是一个劲地说费率优惠、便宜。

可是，真的便宜吗？

以招商银行为例，该行信用卡的分期手续费率，换算成年利率的话，最低的是12期，也要14.62%。

目前，一年以内（含一年）的贷款基准利率是4.35%。比较一下，大家就知道信用卡分期实际上有多贵，银行有多赚钱了。

有些朋友可能会想，最低还款的话，透支利率高达18.25%，银行不是更赚钱吗？为什么银行客服还要营销持卡人分期呢？

除了贵，信用卡分期还有一个特点：一旦分期成功，手续费就变成持卡人的固定支出。虽然最低还款的利率更高，但持卡人可以在下一期账单全额结清，实际支付的利息可能远低于分期手续费。

与最低还款相比，银行更希望持卡人进行信用卡分期，原因除了可以锁定分期手续费收入，银行还希望通过分期加强与客户的联系。

正是因为信用卡分期能够为银行带来丰厚的手续费收入和利润，提高客户黏性，所以银行才会激励客服人员打电话营销持卡人分期。

正如孟子所说:“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”

银行客服之所以总是打电话让持卡人分期，唯一的原因也是利益：银行的利益以及客服人员自身的利益。

欢迎关注《小钱说金融》，获取更多金融常识！

因为银行要赚手续费啊。

银行给用户办信用卡，拿到卡后，我们买东西了，可以一个月再还钱，这中间其实就是银行给了你钱免费用一个月。

你想啊，一个银行得有多少张信用卡，每张信用卡得刷多少钱，加起来即便是按照活期利率去看，也是不少钱。

那银行为什么还要发卡呢？

银行给大公司的贷款，虽然总额大，但其实承担的风险也很大，背后需要配套有完整的的风控体系，且一旦出现坏账，那都是大资金。

而信用卡用户注意是用于消费，绝大多数客户的信用都会比较良好，不容易有坏账，对银行来说就是优质的客户，且信用卡分期的利率很高，那更是高毛利的生意了。

那么多小金融结构想做消费贷，看中的就是市场。

所以，信用卡的分期和提现，绝对是银行从信用卡赚到钱最有效的方式。

这才是银行总提醒你分期的原因。

我有一次出差，一下子刷得比较多，又没来得及保险，最后就没抵住诱惑选择了分期，可有了那一次之后，以后只要当月还款的金额比较大，就总有点想分期，要不当月还完信用卡能用的钱就比较少了，觉得很不舒服。

很多将账单分期的朋友可能都有我类似的心理吧。1万分10期一个月只要还1000多，顿时觉得好轻松。

银行客服打电话让题主办理分期，主要的目的有三个：一、提升服务；二、信用卡办理分期还款产生利息，增加银行收入；三、推广作用。

笔者也经常接到一些银行信用卡客服的致电，建议办理分期还款。所以，关于这种情况的存在，也专门找在银行工作的朋友咨询过，而他给我答案就是以上三点目的。其实，很多朋友都知晓，银行信用卡推荐客户办理分析，主要目的最大的还是产生利息收入，增加银行的收入。如果要说主要目的，也是这般，但不仅仅如此，毕竟银行也不缺那些收入，更多的还是提升银行的服务，以及达到推广作用。

信用卡免息时间最长一般在50天左右，普通用户的还款周期在15-30天之间。当然，也正因为信用卡存在免息期，期间向银行借出来消费的资金是不产生利息的，仅仅在商户刷卡的过程中收取一定的佣金。

但是，信用卡消费的使用者情况是不同的，有些使用者确实不需要办理分期还款，因为他们只是享受中间免息所带来的额外福利。但是，这部分人不能代表所有人。银行信用卡客服为了更好的提升服务，有主动提升服务的倾斜。当然，这种倾斜有很多的帮助，一方面是达到推广作用，让更多的信用卡使用者知道信用卡还能办理分期，如果阶段囊中羞涩，还能有其他办法分散自身的压力；另一方面是在银行除推广、收取佣金以外提升利息收入，毕竟银行出借资金是没有利息的，如果能提升利息收入自然也是好事；还有一方面是降低坏账率，毕竟不是每一位使用信用卡的人都能按时还款。

作为一名银行客服人员，这个问题我还是有一定发言权的！

首先信用卡分期一般分为账单分期，现金分期，交易分期，消费分期等几种， 账单分期就是把你本期账单的90%做分期（各银行不一样，有的90,95或者全部都可以分期），现金分期就是把你信用卡里额度以现金方式直接打到你指定的储蓄卡里，然后你分月来还。交易分期就是你单笔超过600的消费可以办分期，消费分期一般就是在银行的信用卡分期商城里购物。

为什么银行会给我们打电话营销分期呢，因为分期是有手续费的，请注意这里用的是手续费这个词。咱们国家的银行收入主要靠利息收入，低息存款，高息房贷，利润就这么出来啦。但是这种模式在国际上比较low的，被人看不起。所以各家银行都在想方设法提高非利息收入，这里面中间业务收入又是比较好做的，手续费和佣金收入在财务报表中计入中间业务收入。。。看到这里你就知道为什么银行会频繁让你分期还告诉你免息只收取小额手续费了吧。因为这个可以增加手续费收入，增加中间业务收入，让银行财务报表更靓丽，逼格更高。

那么我们要不要办理分期呢？这个因人而异。如果你的信用卡是用来每个月正常消费的或者你是商旅人士，经常出差，住酒店买飞机票，那么你会发现你的额度提升很快，很快就是白金卡了，基本也没有人来打扰你办分期。

分期的实际费率非常高，具体怎么计算很麻烦，简单来说你把月息换算成年息再乘以2基本就是真实利率了（只是大概），0.6*12*2=14.4，就是年息14.4%的真实利率。每一位销售人员都会告诉你，一个月手续费0.60，就是一万块钱一个月60元，听着和你刷卡TX费率差不多，但是你要知道，分期以后你每个月都在还本金哦，到了最后几个月的时候，你的本金已经很少，但是手续费还是一样的。

如果你的信用卡是用来资金周转的（我们常说十人九套就是这意思），你每个月的消费基本都是虚假的，还进去就刷，账单上就两笔，一个刷一个还，长期处于空卡状态，那么建议你选择性的办理分期。

比如，这个银行的分期可以提前还款剩余手续费减免没有违约金，你可以办个12期或者更长的，还一段时间提前还款就行。如果不能提前还款或者有违约金，那么可以办理3期或者6期等短期数，虽然每个月还的多，但是可以继续刷卡消费，影响不大，等于花钱买额度不降了。

办了分期以后你每个月还的比较少，这时候可以去正常的地方消费几笔，小额频繁的多元化消费，丰富下你的账单，让银行对你的风控稍微缓一缓，这样用一段时间可能还能提额呢。

最后总结一句话，银行需要信用卡分期手续费来增加业绩亮点，客户需要通过办理分期来为银行创造收益，这样银行才会对你网开一面，对你的TX行为睁一只眼闭一只眼，相当于交保护费了。

因为小编的信用卡比较多，所以接到此类电话还是很频繁的。

就比如，前段时间，某行客服给我打电话：先生您好，您的信用卡这个月的账单是10000。因为您是我行的优质客户，所以这次只需还3000多元就算是全额还款。剩余的可以分几个月来还。

因为金额太少，我并不打算分期，正准备挂电话，客服接着说：

先生，这个分期和你办理的「分期还款」不一样，更有意义。这次分期属于银行对优质的客户的主动邀约，办理之后银行会考虑第一时间提高你的信用卡额度和活跃度，让你的信用卡越来越好，越来越方便。

语速又快又急，反复强调这是银行主动邀请优质用户的分期，能提高额度。如果是三年前的我，肯定傻乎乎的相信——因为我是优质客户，银行才会主动邀约我分期还款。

但我仔细询问后发现，其实就是变着法儿让你分期，还不能保证一定提额。套路而已。

银行推销信用卡的分期还款，很常见。对于手头很紧，一次还不完的人来说，虽然多付了手续费，但能解燃眉之急。

不过如果能一次还完，最好不要分期。因为分期还款的真实利率比银行对外宣称的要高的多。举个栗子：我这个月的信用卡账单是10000，我选择12期分期还款。12期费率是0.6%，每个月的手续费就是60块，总共是720块。

换算成年利率是7.2%，不算高。但问题是0.6%不是月利率，而是手续费的费率。手续费的算法和利率不同。每个月要还的本金是10000/12=833元。

那么，每个月总共要还给银行833+60=893元。第一个月，折算成年利率是7.2%。第二个月，已经还银行833元的本金，还欠银行9167元，折算成年利率是7.85%。以此类推，最后一个月，还欠银行833元，折算成年利率是86.4%。由此可见，7.2%绝不是真实的年利率。

其实，你每个月都在给银行还钱，欠银行的钱是越来越少的，可是每期的利息依然是按照10000元的基数来计算的，实际的年化利率需要用7.2%再乘以1.85左右的转化系数，年化利息大概是13.3%。

银行分期年化利率=月息*12(月)*1.85(转化系数)，而且今年所有银行的利率全部上调，都会达到7.4-8.4之间，你再算算这个利率更恐怖，年化利息最高能达到20%。

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往，没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨，很多人接到银行信用卡分期电话之后，以为银行担心他们没能力还款，怕他们按最低额还款付的利息过多，所以才建议他们做分期还款。实际上银行之所以积极建议大家做分期，因为银行才是最大的受益者。

第一、信用卡分期利息比较高。

信用卡分期现在已经成为各大银行必抢的一块蛋糕，因为信用卡分期能够给银行带来非常可观的收益。

目前各大银行的信用卡分期从1个月到24个月不等，每个月的分期手续费在0.5%~0.95%不等，大多数银行的分期手续费都是在0.75%左右，相当于1万块钱一个月的分期手续费是75元。

1万块钱75块钱的分期收费表面上看起来不是很多，但大家要知道目前大部分银行的信用卡分期手续费都是等额本息还款，也就是说大家进行分期之后，不管前面还了多少钱，到了后面仍然按照所有的本金来收取手续费。

比如2万块钱分期12个月进行还款，每个月的本金是1666.66元，分期手续费是150块钱左右，到了最后一个月，大家欠银行的本金只有1666.66元，但是银行仍然收取150块钱的分期手续费，相当于月利率达到9%，折算下来年化利率达到108%，如果把12个月的分期手续费综合计算在一起，实际的利率并不是每个月0.75%，而是达到1.5%以上，这个利率跟普通的民间小额贷款公司利率差不多。

也正因为信用卡分期收益率比较高，所以各大银行都在积极推荐信用卡分期业务，目前信用卡分期已经成为各大银行非常重要的收入来源之一。

第二、信用卡分期之后，提前还款分期手续费照收不误。

银行之所以积极推荐信用卡分期，还有一个重要的坑，那就是一旦大家选择信用卡分期之后，就没法提前还款，如果大家非要提前还款，那不好意思，所收取的手续费是不退还的。

即便有些银行把每个月的手续费分到每个月当中，但是大家现在提前还款的时候，剩余的分期手续费照样要收取。

比如大家在某个银行做2万块钱12个月的分期还款，分期手续费是0.75%，在分期的时候大家选择提前扣取手续费，也就是说在分期时候就要给银行1800块钱的手续费，然后每个月还1666.66元的本金就可以。但是当大家还了两个月之后，有能力把剩余的本金还清，这时候还剩余10个月1500块钱的手续费，银行是不会退的。

也正因为分期手续费的这种霸王条款，所以一旦用户选择分期还款之后，银行基本上是稳赚不赔的。

第三、银行客服人员之所以积极推荐大家做分期，因为他们有提成

银行的政策最终由银行的客服人员来执行，部分银行可能把信用卡分期营销业务委托给第三方机构，但不管是哪一种形式，打电话的那一个人肯定是有利可图的。

比如银行客服的基本工资不会太高，他们主要靠提成来获取收入，他们每成功邀请一位信用卡用户进行分期，他们就可以从中获取一定比例的提成，办理分期的用户越多他们的奖金越高。正因为如此，所以有很多银行客服都非常卖力去打电话营销信用卡分期业务。

信用卡分期有手续费啊！我们刷卡的时候，要收取大概0.6左右的手续费，指的是信用卡.这个钱是发卡方和提供刷卡机方按比例分的.你再分期，就还要交分期的手续费，这个又是银行的利润点

信用卡分期，银行才有更多钱赚，另外从营销学上总结过，分期是促销的最佳手段和最重要的商战利器。

今天给大家讲讲信用卡赚钱的套路，以及各个银行分期手续费比较的总结

讲讲银行信用卡赚钱的几个来源，高利润的银行业务

1.向商户收取刷卡费。这是信用卡最古老最传统也是最稳定的利用来源。信用卡的起源就在于方便支付，所以信用卡自上世纪出现之后，唯一的来源就是像特约商户收取刷卡费。在起始之初向商户收取的刷卡费都比较高，一般都在刷卡额2%之上，这可是个惊人的利润。费用收取回来之后由发卡银行，信用卡清算组织进行内部分配。

在2012年央行出台文件，开始废除以前的刷卡费标准，可以下浮自由定价，目前：零售业的刷卡手续费率在0.8%-1%，超市是0.5%，餐饮业为2%。其实这笔收入已经非常高了。

2.向持卡人收取信用卡年费。这是近20年银行创造了新收入来源。一般从200到5000元不等，根据卡片种类不同，可以收取不同种类的年费。但是在近10年，随着信用卡竞争激烈加剧，为了吸引更多的持卡人使用信用卡，各个银行纷纷推出了刷满多少次信用卡年费免收的政策。所以目前信用卡年费收入逐渐萎缩。

但是近几年，随着消费分期和现金分期业务的兴起，信用卡年费也偷偷搭上了便车，如果想使用分期便利，必须收取年费，这也是银行信用卡想出来的搭车收费的小套路。

3.信用卡消费分期还款手续费或者现金分期还款手续费。在信用卡中，将消费分期额或者应还账单额，进行分期（3、6、9、12期）偿还收取分期手续费，其实实质上也是利息的一种，目前普遍年化手续费在7-8%之间。德先生分析过，各家银行信用卡的分期手续费差别大，各家银行都具有不同的分期优势。综合来看，农业银行信用卡分期手续费最低。

如果分3期，工商银行的分期手续费最低，可以免除手续费；
6期的话最低为3.6%，可以选择中行、工行和农行；
如果分期12期以上，农业银行最长分期，可分期18个月。

当然银行信用卡还有隐形的一些收入来源，例如占用商户的资金而产生的隐性资金利息收入。

信用卡每增加一项收费内容，必须通过监管的批准。监管截止目前和未来应该不会再去批准新的收费种类，那银行信用卡中心就要在原有收费种类上挖掘潜力，最大的潜力自然就是分期手续费了。

银行信用卡中心是如何拓展信用卡分期业务？

1.现在科技非常发达，利用大数据系统可以精准的抓住客户发生的大额消费。一般会在账单日前一周，对原有客户发生的大额消费行为进行分析，又进行对比以往的消费习惯。如果系统判定值得推销，就会被挑选出来。

2.银行信用卡电话客服，会主动打电话给持卡人，进行信用卡分期的业务介绍，利用营销话术，诱使客户在电话中直接同意办理分期。

3.银行信用卡也会利用短信这一重要手段，不断群发各种分期营销的介绍并加以链接，客户如果有想法可以点击链接，直接上网办理。如果点击链接后没有进行办理，那么会转接到电话客服那边，由电话客户，主动触达到客户。

4.还有个营销主要手段就是直接通过特约商户，在客户购买前端直接办理分期。就是在客户消费时，直接将消费额进行分期。

基本上这4个手段立体使用出来，资金周转有困难的持卡人或者消费理念比较超前的客户就会落入信用卡分期业务中。

要知道，这手续费可是银行的表外业务，没有太多成本的，直接可以进入净利润的。

信用卡使用要合理，要同收入来源做好配比，要做好现金流管理，当窘迫到现金分期时，那么离成为“卡奴”就不远了！

德先生讲金融和理财有专业，变得通俗，如果觉得好，关注我！再多点点赞。

如果使用信用卡，每个月都还清了，银行是赚不到钱的，银行最喜欢的就是那些使用大额的资金，然后分期的人，因为他们可以赚利息。

银行的信用卡分期费用，表面上看每一期都不高，但实际年化利率是很高的。

比如每一期分期费用是0.72%，分12期，表面上看12期加起来才8.64%，但是你要想一个问题，你借钱并不是1年后还清，而是每个月都会还一部分钱。这样算下来，利率高达16%以上。

而且基本上所有信用卡都是这样高的利率，百分之十几个点。但是，我们再看看货币基金和余额宝的收益，一年才3%左右。所以可以想想银行多赚钱，所以能不分期就不分期，除非真的没办法，压力大。或者你有本事赚得更高的收益。

听说某银行的信用卡业务，光是赚信用卡分期的利息费就达上百亿之多。

再说说信用卡的取现金业务，取现金业务的手续费转化成年利率，也是很高的，基本也在10%以上。

现在知道，为啥那么多银行宁愿送礼物让人开信用卡了吧。就是为了让你后续分期然后赚利息。